蓝月亮两码中特
歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

探索中國的次級抵押貸款

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

美國的次級抵押貸款危機愈演愈烈,幾乎在瞬間吞沒了成千上萬億的美元和歐元,西方國家的央行一邊在不斷地向金融機構注資,一邊在不斷地抨擊政府對金融創新缺乏監管。金融創新到底能給我們帶來什么,是不是只有災難?在次貸危機逐漸演化為國際金融危機的時候,最需要我們對次級抵押貸款和金融創新能有一個更全面、更客觀、更深刻地認識。

這幾年中國經濟每年以兩位數字增長,房地產的快速發展起到了決定性的作用,可是這功勞卻不應該記在房地產頭上。中國之所以在這幾年經濟能夠快速發展,最關鍵的因素還是中國內地的銀行實行了房屋抵押貸款政策,有了房屋抵押貸款政策才使普通大眾買房成為可能,有了房屋抵押貸款的政策才使社會購買力大幅度地提高,所以說房屋抵押貸款政策才是中國這幾年經濟強勁發展的動力源泉。貸款買房對中國來說可還只是近幾年的事,因此對我們來說當然是一種金融創新,而且這金融創新實實在在地給中國帶來了“甜頭”。另外,當中國的房地產市場在去年出現過熱時,中國又果斷地出臺調控措施,把房地產泡沫控制在可控和可消化的范圍內,我們又避免了這種金融創新帶來的危害,可以說我們很好地駕馭了房屋押貸款這一金融創新,沒有讓它燒到了我們的屁股。可見金融創新帶來的不都是災難,還有經濟的飛速發展。毫無疑問這樣的金融創新是值得我們去探索的。

美國次級抵押貸款的出發點是非常好的,從微觀來說,通過這種創新,它使低收入者也能夠買房,政府不拿錢能讓天下寒士住新房,這很了不起;從宏觀來說,它使需求大增,促進經濟的快速發展。僅憑這兩點中國就應該有次級抵押貸款。中國還是發展中國家,低收入者有很多很多,而黨的十七屆三中全會已經提出來了要加快城市化進程和依靠擴大內需來獲得經濟增長的要求,這對中國來說可不是一件容易的事。而美國次級抵押貸款正是給我們提供了一個用科學發展觀指引我們發展經濟的新思路。

當然美國次貸危機的爆發,說明了美國次級抵押貸款是不完美的,是有缺陷的。但是只要能有科學的認識,再加上不斷探索,就能夠尋找到修補它缺陷的辦法,使得我們能夠容易地駕馭它。批判吸收美國的次級抵押貸款,再來創新中國的次級抵押貸款,那么次級抵押貸款一定能為中國的經濟成功轉型做出貢獻。

這么看中國次級抵押貸款的前景還是很美好的,可要是創新出中國的次級抵押貸款一定是一件不容易的事,首先要能找出美國次級抵押貸款的缺陷。美國次級抵押貸款的缺陷到底在哪里呢?總的來說美國的次級抵押貸款設計得還是比較完美的。但是這樣的次級抵押貸款危機卻是遲早要爆發的,因為次級貸款的周期長,可以覆蓋一個甚至是幾個經濟周期,而次貸的對象又都是經濟上的弱者,所以大面積地斷供是必然的,這種危機一旦出現又不是任何一般機構所能承擔得起的。因此,美國政府出手挽救危機只是遲早的事情。既然要搞次貸,政府又是遲早要出手的,那么次級抵押貸款就由政府來主導好了。

中國的次級抵押貸款可以結合中國的經濟發展形勢和發展要求,由國家來唱主角,成為促進中國城市化進程的一項惠民福利政策。有了這一前提,中國的次級抵押貸款就可以“粉墨登場”了。

由國家出資成立一個不以盈利為目的的房貸基金,為城市的低收入者和把土地流轉掉進城的新市民提供無首付房貸支持。(因為是創新,在這里我也創新地使用了幾個詞)。首先,這低收入者(把國家認為需要救助、支持的人都叫低收入者吧)要向國家房貸基金提出一個合作買房申請,如果國家房貸基金認為這個低收入者符合要求,那么就和他與銀行三方共同簽定一個合作購房協議。低收入者為購房人,國家房貸基金就叫候購房人吧。有了這一協議,購房人即可獲得銀行無需首付的貸款,而且因為有候購房人的購房支持可以獲得銀行的優惠貸款利率。購房人有房屋的居住權,但產權歸銀行管理,銀行根據購房人還貸的比例來確認購房人獲得的產權比例,如果購房人還清了銀行的貸款和利息,就可從銀行那里獲得房屋100%產權,這是一種最好的結果;還有一種最壞的結果是購房人還貸了一段時間后,出現經濟困難,無力繼續還貸,而且此時經濟出現惡化,房價大跌,即使房屋拍賣后也不足以償還銀行的貸款和利息,怎么辦呢?這種情況就像上文分析的應該是一個大概率事件,那么這時候購房人的支持作用能否遏制住危機的進一步蔓延就成了中國的次級抵押貸款這一金融創新能否成功的關鍵。

在這種情況下購房人必須把已獲得銀行確認的產權無償的轉讓給候購房人,比如說購房人只還了銀行10%的貸款,這個購房人就必須同意把銀行確認的10%房屋產權無償的轉讓給候購房人,由候購房人繼續按原合作購房協議分期償還銀行的貸款和利息,以保證協議能夠繼續履行,銀行也是根據候購房人還貸的比例來確認候購房人獲得的產權比例。原購房人還會失去居住權,由候購房人獲得房屋的居住權。因此國家房貸基金還可以為低收入者提供廉租房,原購房人在失去房子的同時可以向國家申請廉租房。

候購房人要把房子買下來?不需要。候購房人把自己供房的信息公布,我想只要房地產市場一回暖,價格變得合適了,就會有很多的低收入者想買這所房子。他們(包括原先的購房人)根據公布的信息向候購房人申請成為這所房屋的新購房人,當然原購房人有優先權,他的優先權還可以使用在合作購買其他房屋上。候購房人根據申請重新指定一個合適的購房人,指定后就由新購房人按原協議來繼續支付銀行的貸款和利息,當然新購房人在支付銀行的貸款和利息同時獲得房屋的居住權。銀行還是根據新購房人還貸的比例來確認新購房人獲得的房屋產權比例。新購房人在成為購房人之前可以購買候購房人手里的產權,也可以不購買,也就是說新購房人購房也是無需首付的,而且價格還是原先購房人購房的價格。不過新購房人在還清了銀行的貸款和利息后,必須購買候購房人手里的產權,當然也可以提前購買;如果這個新購房人也出現了無力償還銀行貸款和利息的問題,那么此時的房價如果可以彌補銀行與候購房人的損失,房屋可以出售,出售所得優先償還銀行和候購房人的損失。還有一種辦法,購房人可以向其他低收入者出售手里的產權,購買者就成為了合作購房協議中新的購房人;如果此時的房價不足以彌補銀行和候購房人的損失,那么這個新購房人就必須與上一個購房人一樣把他所獲銀行確認的產權無償地轉讓給候購房人,由候購房人來繼續分期償還銀行的貸款和利息,然后再指定一個新購房人,如此循環下去,直到這所房子能成為低收入者所有。

候購房人與購房人簽定的合作買房協議期限可以比購房人分期付款的年限短一些,這樣候購房人可以為更多地低收入者提供買房支持。候購房人給購房人提供若干年的支持買房,比如說是十年的支持,銀行給購房人分期償還的貸款年限是三十年。有了這十年的支持,購房人的經濟能力應該有所提高,而且購房人和候購房人已經償還銀行30%以上貸款,即使此時房價、經濟有些波動,對銀行來說這貸款風險還是很小的,此時沒有了候購房人支持,貸款利率也不應該有所調整。當然購房人也還可以向候購房人申請延長合作購房期限。如果國家允許,銀行要想分散風險還可以把這部分房屋抵押貸款證券化,打包出售。

這種次貸的缺點就是手續繁雜,而且第一個購房人很可能會吃虧,什么也得不到,可是只要這房子最終能由低收入者所有,使他們能夠盡快地有安居之所,而且銀行、國家也不會遭受損失,這樣的次級抵押貸款給我們帶來的利還是遠遠大于弊的。

最后需要特別強調一點,國家房貸基金必須是不以盈利為目的機構,否則也會出大問題。

推薦閱讀

什么是《中華人民共和國拍賣法...

拍賣標的4第三章拍賣當事人4.1第一節拍賣人4....

什么是一次性拍賣

拍賣[1]2一次性拍賣和再拍賣的區別[2]3相關條目4參考文獻...

什么是不動產拍賣

拍賣2不動產拍賣的基本原則[3]3不動產拍賣前的準備[4]4不動產拍賣的操作、實...

什么是產權拍賣市場

目錄1什么是產權交易市場[1]2產權交易市場的類型[1]3產權交易市場的主要職責...

什么是價高者得規則

目錄1什么是價高者得規則2確立價高者得規則的原理3價高者得的效力范圍4相關條目...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.lhqbe.icu) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
蓝月亮两码中特 3d杀6码 吉林快三精准计划图 北京时时开奖号码结果 时时彩稳赢技巧7年心得 福彩3D绝杀六码走势图3D之家 云南时时简介 时时彩最新开奖结果96 快三豹子最佳规律 快速时时的套路 重庆时时彩