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零售銀行轉型快跑不做財富管理未來“沒飯吃”

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

這場關于零售銀行的對話持續了兩個多小時。

真誠感謝這些遠道而來的零售銀行家們!是的,我們愿意給這些零售銀行業務的開拓者們,冠之以我們心中最神圣的稱謂――零售銀行家。

四年來,每到這個時候,為了這個美麗的約定,你們和理財周報聚在一起,相互溫暖,相互鼓舞!

這些零售銀行家們的思維跨度不僅局限于2011年和即將到來的2012年。在更長久和更寬廣的時空中,那些關于零售銀行,關于財富管理、關于理財產品、關于客戶需求、關于利益和責任的話題,延展開來。

如何進行有效的財富管理是此次對話的重要內容。而銀行的財富管理包括產品體系、客戶體系、渠道體系和服務體系等方面。理財產品是財富管理產品體系中最重要的內容。

最新數字顯示,銀行發行理財產品的余額已達3.3萬億,在2010年年底,余額為1.9萬億,增長迅速。不過,今年理財業務也受到了來自于政策環境、市場環境等因素的影響。與會的嘉賓就2011年的理財業務的政策大環境、理財產品等進行了回顧,同時對2012年的理財市場作了展望和分析。

在2011年,與會的各家銀行都感受到了監管部門對于理財業務不斷進行的“規范”舉措。對于大部分銀行而言,這種緊張的形勢一直持續到12月份。而且,與會嘉賓也大都表示,2012年存款壓力仍將持續。對于習慣了通過存貸業務持息差過日子的商業銀行,這真是一種煩惱。但煩惱會更猛烈地促推經營轉型,促進真正中間業務的發展。

中國農業銀行金融市場部副總經理彭向東給我們帶來了一個好消息:監管部門正在制定關于個人理財業務的體系性文件。這將是自2005年發布個人理財業務相關管理辦法以來最為重要的立規行為。

人們期待,當理財業務的規模逐漸擴大,當理財業務逐步向真正的資產管理業務過渡過程中,相關的規章制度能跟得上。

郭田勇教授關注到2011年理財產品發行數量和余額的迅猛增長。他表示,財富管理等中間業務才剛剛起步,未來發展任重道遠。

譚昊:整個銀行業的狀況有點像這兩天迷霧中的北京,有些東西看得特別清楚,有些東西卻看得不太清楚。

我們能夠看清楚大的趨勢以及歷史發展的軌跡,2006年,銀行理財產品只有幾百款,到今年第三季度已達到多款,速度極其驚人。

從銀行利潤情況看,民生銀行行長有一句話最近廣為流傳,“有時候利潤太高不好意思公布。”那么,這個行業真的那么賺錢嗎?事實表明,部分銀行的確如此,甚至有些銀行一家等于數個行業。

但是另外一方面我們也看得不太清楚,比如我們銀行業利潤這么高,為什么資本市場不太認同?為什么資本市場給銀行估值到歷史底部?在國外成熟市場中間業務占比會超過一半,而中國平均行業水準在10%-20%,擺在我們面前的整個銀行轉型任務非常重,路也非常長。所以我們今天討論的主題是銀行轉型進行時,怎么迎接零售銀行時代?

宏觀政策環境和銀行轉型:中間業務“黃沙”多

“如果把‘黃沙’這一塊去掉,中間業務在銀行總占比也就是10%。”

譚昊:銀行轉型零售銀行時代,這個轉型到底在中國目前市場到了哪個階段?有哪些問題需要處理?

郭田勇:2003年到現在銀行盈利持續保持快速增長,未來這種狀況可能還會持續。因為現在中國主導融資體系――銀行信貸還是社會融資最主要的方式。而銀行利潤中“利差”這一塊沒有實現市場化。我們判斷2012年信貸增量會達到8萬億―9萬億,因為經濟可能出現下滑的趨勢,為了彌補下滑趨勢就要增量。

銀行理財產品搞那么多,有多少是由于銀行沒有辦法放貸款而進行的替代性發行?還有多少是銀行為了爭取業務規模發行的?除去這兩個因素,純粹意義的理財產品并不多。中間業務上形成的“黃沙”還是非常多,這些不是純粹的中間業務。中間業務究竟在銀行總占比能有多少?中國銀行業大概是20%的量,如果把“黃沙”這一塊去掉也就是10%。所以說中間業務剛起步,未來任重道遠。

譚昊:的確,未來銀行中間業務的增長空間很大。劉鋒教授怎么看這個問題?

劉鋒:現在談銀行轉型,好像不轉型就沒飯吃。其實中國銀行業發展非常好。我們資本市場不發達,什么時候資本市場能夠完全支撐大中小型企業長期融資問題解決了,銀行就可以把重心轉向真正零售業務平臺。

明年商業銀行的運營大環境

“明年存款的情況會好一點,在負利情況下理財產品還會有大空間。”

李峻嶺:怎么看待明年商業銀行的運營大環境?

李平平:今年監管當局叫停部分短期理財產品。存款搬家在過去中小銀行比較突出,而今年大銀行都參與了。我預計在穩健貨幣政策影響下,明年商業銀行的運營管理可能要回歸存貸比例管理,明年存款的情況比今年會好一點,在負利情況下理財產品應該還會有很大空間。但是在監管當局規范和嚴格監管下,理財產品會回歸甚至還會減少。

郭凱軍:140多家城商行在中國商業銀行團隊占的資產比例不足十分之一,大約10萬億,很多政策的出臺從大的方面考慮,很可能對城市商業銀行或者小銀行沒有照顧到。公平探討,應該提倡銀行業的差異化競爭。

中國城鎮化進程短期內不會結束,中國出口拉動型或者投資拉動型逐漸向內需增長型轉變,這個轉變必然,所以個人理財業務或中間業務未來光明,但是競爭殘酷。

不做財富管理將來沒飯吃

“明年將有關于個人理財業務新的制度體系出臺。”

郭田勇:銀行業轉型需要打造“財富管理”形態。在國內,銀行能不能到資本市場投資幫客戶獲得更高的回報,從競爭、從效益來講不排除未來可能有這個方向。

彭向東:今年一年不斷規范,短期理財產品受到限制。我們預計明年對新業務的規范很有必要。從量上來講,預計明年還會有一定增長,但是幅度不大,明年可能30%。從資產管理角度看,銀行理財還是以固定收益為主,總體空間很大。我個人覺得明年的發展速度會降下來,包括產品方面,銷量會下降,但資產管理規模會繼續增長。

李峻嶺:理財業務的健康發展離不開法律法規的完善,彭總有什么意見或建議?

彭向東:最早出臺的針對個人理財業務的管理辦法已經過去七年左右,市場有很大的變化。從技術方面講,我們都是按照自己的理解在做產品市場,下一步在制度方面確實有修訂,如果順利的話明年會有關于個人理財業務的新的制度體系出臺。

譚昊:對今年銀行理財業務的整體發展,包括對明年理財業務的變化趨勢有什么看法?

劉鋒:短短十年之內,我覺得銀行零售業務真的過快,快到銀監會經常要“大剎車”――出臺政策做限制。中國銀行業理財產品的開發比美國等發達國家都要快。現在中國的銀行連藝術品、酒、PE非常高風險的產品都在開發。

如何進行有效的財富管理?

“資產保值增值是基礎,附送幸福感、安全感”

李峻嶺:據監管部門對國內15家主要商業銀行統計,2010年理財業務帶來的財產收入為560多億,那么,基于產品、客戶等因素,如何進行有效財富管理,真正讓投資者享受到這種收益?

李岷:華夏銀行進行財富管理,看客戶的當前資金,看其交易金額,還要看其成長潛力。

資產保值增值是一個方面,另一方面我們尋求平衡――讓客戶資產保值增值,讓他的幸福感、優越感同時體現。

邵肅:財富管理有幾個階段,第一個階段拉動期,用大量的比較價格好的產品拉動整個業務或者客戶數量的提升,這方面正在走向成熟。現在逐步走向第二階段――銷售階段,除了供應大量產品之外,還需要獲得更多的收入、獲得更多的客戶,增加銀行利潤。第三個階段是建立以客戶為中心的服務導向平臺。無論產品也好、銷售也好,最終都要獲得客戶的認同。

趙衛星:為做好理財產品,很多人都擠到前端銷售、前端設計,這對資產管理很重要。但不要只想到前端忘了后端。主管部門不斷加強理財產品監管,看似進行前端銷售的管理,但實際上是對銀行提出,銀行要對客戶負責任。

譚昊:目前市場現狀是理財產品的收益率分化明顯,高的可能20%-30%,低的則為很大負收益。你怎么理解?

趙衛星:一句話,給合適的人提供合適的產品。銀行尤其是理財師應該按照客戶的訴求、需求來進行設計。這是銀行的責任所在。

譚昊:銀行并不排斥高風險的人。江蘇銀行是城商行群體中的新興力量。對財富管理的感受如何?

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