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養老多儲蓄早規劃收益求穩健靠復利

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

養老金到底要準備多少才夠?這一直是讓大家糾結的問題,沒有統一的數字標準。這是因為通貨膨脹和貨幣的時間價值等因素造成的。有人認為有幾十萬就夠養老了,有人認為起碼要有1000萬。如此巨大的差別預期,讓大家無所適從。

資產升值機會多樣

筆者認為,對于養老金的數字標準,大家可能混淆了養老金靜態貨幣和動態貨幣的區別。現在的100元購買力與二三十年后的實際購買力不可同日而語。靜態貨幣沒有考慮通脹、復利等因素,因此是不科學的,只是一種“真空環境”下的參考模型而已。

如果大家做好適當的養老投資理財規劃,根本不必為此過分著急。試想我們的父母輩,現在的貨幣相比幾十年前他們年輕時貶值了多少?也沒見很多人因此無法養老的。因為在這漫長的幾十年中,會有許多機會改善大家的養老環境。我們的父輩就是從通脹下的普加工資、單位福利房、自住房升值、收藏等各種理財事件中得到了養老計劃的改善。未來會有些什么機會,或許我們現在根本無法猜到,但總會有一些機會被大家抓到。

堅持簡單收獲美好

社保是基礎。對于工薪階層來說最好的長期養老投資規劃,首先是社保。社保中有一定比例是按照退休后當時社會平均工資水平給付的。這樣算下來,就大大超越了一般的按利率計算的商業保險給付水平。因此,現在我們周圍有許多自謀職業者都自己交社保,這是很明智的。相比較而言,商業壽險在通脹下只能作為一種有益的補充。

越早規劃養老越輕松。從復利的原理來看,越早開始養老理財規劃,投入的資金壓力就越小。如果能在40歲前就進行養老規劃,就越能應對退休前經濟方面的不確定性波動。這塊養老儲備投資在一些保守型的債券類品種或其他穩健的理財產品上比較合適,不求太高收益,只求每年穩健的復利增長。養老投資的關鍵是每年有個合適的收益率,在時間的發酵下就會變得越來越輕松。而追求市場熱點頻頻出擊,收益大幅波動的方式,并不符合養老規劃原理。有時一種看似笨拙的簡單堅持,卻能帶來最終美好的結果。

適當增加資產性收入比例。退休金的“數字標準”其實只是一個唬人的幌子。我們知道,在一段較長時間中,一方面貨幣在通貨膨脹中貶值,但另一方面貨幣又有收益和復利效應。兩賬相抵,最終的實際價值未定。然而,隨著年齡增長,我們的體力智力慢慢地比不上年輕人,這時如果能適當地增加一些資產性收入,如商鋪租金、債券利息、股權收益等,可以大大增加經濟寬裕度。一般來說,在大部分時期資產價格和資產性收入都是隨著通脹增長的。

總之,多儲蓄、早規劃,適當增加財產性收入,定會讓你的養老越來越輕松。

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