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11家上市銀行逾期貸款上升壞賬率反彈堪憂

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

在上半年的一片繁華背后,大部分上市銀行的逾期貸款出現增加趨勢,這給未來銀行業的資產狀況走勢蒙上了一層隱憂。

根據國泰君安的統計,截至6月30日,A股14家上市銀行中,共有11家逾期貸款余額比年初有所增加,其中有5家逾期貸款余額與總貸款占比也有所增加,而且不良貸款余額上升的銀行之逾期貸款和占比也都上升。

例如,工行“已逾期貸款”余額達到1098.16億元,較上年末增加111.7億元(或11.32%),在各項貸款中的占比為2.5%,較上年末上升0.1個百分點;建行“已逾期貸款”達到953.71億元,較上年末增加了45.18億元(或4.97%);其中逾期3個月以內的增加了120.46億元;中信銀行逾期貸款較上年末增加16.76億元,增幅15.69%等。

逾期貸款增加成因難解

“作為一個普遍現象和客觀指標,這意味著未來上市銀行的不良貸款余額會趨向增加。不過,關鍵是其中會有多少轉化為不良貸款。”國泰君安分析師伍永剛對記者說。據其分析,從謹慎的視角看,未來一年,銀行業的不良率可能會小幅回升,但預計不會超過0.5個百分點;不良貸款余額的增加則慢慢會成為常態,因為銀行的貸款規模也在增加。

他分析認為,銀行逾期貸款普增的原因可能有三:一是今年四川地震;二是宏觀經濟下行中一些中小企業、外貿企業遇到經營困難,財務上出現問題;三是一些還款者利用了還款中的“7天緩沖期”,這使得一個特定時點上的統計顯的逾期貸款余額比較多。

“不過,總體上看,應該還是與宏觀經濟下行有一定關系。不然沒法解釋幾乎所有的銀行都出現這個問題。”伍永剛說。不過由于數據披露的問題,目前所增加的逾期貸款究竟具體出現在哪些主要領域,分析師尚不能準確評估,現在也只能猜測認為存在于一些高風險行業。

海通證券分析師范坤祥指出,這些逾期增加可能會發生在諸如制造業、房地產業、批發零售業、以及交通運輸業,以及個貸。“從統計、這些行業自身的固有特性、以及國外的情況來看,這些領域會風險偏高,相反公用事業、教育等其他行業則比較低。”他說。

“此外一個困難是,一些相互矛盾的現象,讓人無法判斷各家銀行的逾期貸款究竟是經濟下行的影響,還是房地產波動的影響,抑或風險控制水平以及會計處理的差異。”范坤祥說。

此間案例諸如,半年報出來之前,出于對廣東、深圳等地房價的擔憂,分析師普遍對深發展房貸領域的資產質量有所擔憂,但結果卻顯示,該銀行在該領域并未受到影響;而另一些股份制銀行,在解釋其個貸逾期貸款和不良貸款余額增加時,引用了地震因素,但這些銀行在災區的信貸規模和客戶分布情況卻并未披露,以常規推算,因其在當地網點較少,不應如此。

再有,公布的逾期統計口徑的不一,也對評估帶來一定影響。例如,大部分銀行的“逾期”指的是本金或利息逾期,且只要超過合同規定期限一天即納入其中,但招行公布的統計則是指在逾期三個月以上的貸款。在此口徑下,其逾期貸款余額和比例均比去年末有所下降。

趨勢仍待觀察

范坤祥指出,從目前來看,只能把逾期貸款的增加視為銀行資產質量壓力加大的一個先兆,此間究竟會有多大比例轉化為銀行的不良貸款,最后可能仍要歸結到對各家銀行風險管控水平的差異。

據記者了解,部分銀行逾期90天內的貸款,以往只能有40%-50%之內能夠清收回來,90天以上的則比例更要少。然而在有上述各特殊因素干擾下,以及加上銀行風險管理水平的提高,逾期貸款的普遍增加是否值得特別擔心,也確實是一個疑問。

國金證券分析師李偉奇指出,對于下半年的銀行業來說,1-90天內的短期逾期比重普遍上升,對未來的不良率形成一定壓力,但從銀行保證類貸款占比以及保證類逾期貸款占逾期貸款的比重雙下降來看,可以看出銀行已提前進行貸款結構調整來控制風險。

他認為,盡管逾期90天以下的一般會歸在關注類,但短期逾期的形成有多種原因,包括上半年對信貸進行嚴格排查、按揭貸款出現還款金額誤差等,這些問題都可以通過加大催收力度解決,短期逾期是否最終會向下遷徙,仍需要一定時間的觀察。

1098億元

工行“已逾期貸款”余額達到1098.16億元,較上年末增加111.7億元(記者謝曉冬)

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