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民生銀行:首推不指定樓盤按揭貸款

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

金融產品創新

?最近,推陳出新的集中度和頻度非金融領域莫屬,與此相關的產品和服務因其緊系市場開放脈動且與普羅大眾息息相關而備受關注。

?外資兵臨城下、國內競爭加劇,銀行、保險、證券等金融服務企業頓感壓力倍增,創新步履加快,從品牌形象、業務品種到服務專利,創新不斷。創新是銀行追求利潤的結果,而面臨的激烈競爭大大加速了這一進程,創新本身也隨之演化為競爭的組成部分。誰的創新贏得客戶和市場最廣泛的認可,誰就將成為競爭的勝出者,各家銀行為著這一夙求不遺余力,也最終為銀行帶來了豐厚的回報,當然也有風險

?國內金融服務領域正在成為企業家超常規的創新樂園,孕育著新生制度和產品服務的沃土,這一切逼得我們不能不密切注目。

集“家園1+3系列產品”、“個人住房擔保貸款”、“二手樓按揭”、“車位按揭”、“裝修按揭”等相關產品;附加中介、律師、保險、評估配套一條龍服務的“樓盤金融服務超市”。

6月初,張先生添置了一套新房產。

除了房子本身,他還津津樂道于自己的貸款方式。“聽說這是北京市首創的按揭方式,整個過程下來我大概省了3萬元,還比較劃算。”

張先生所說的“北京首創”,就是民生銀行推出的“不指定樓盤按揭貸款”項目。以往,房貸按揭的傳統方式是“樓盤指定按揭貸款”,即購房者需要到開發商指定的銀行內進行按揭貸款;而民生銀行添了個“不”字,讓購房者和銀行有了選擇的空間。

“不指定樓盤按揭貸款僅僅是我們系列創新的一個項目,冰山一角。”民生銀行總行營業部北京管理處郭世邦說。這個南方口音很重的副總經理談起按揭,忍不住道出了民生銀行的勃勃野心。“我們最終的創新是以超市概念建成‘按揭中心’,整合民生銀行的所有按揭服務,然后奪取北京按揭市場1/4的份額。”

據中國樓市網的統計數據,2002年北京房貸按揭的市場容量為200億元人民幣。如果2003年發展勢頭與去年持平,民生銀行的“胃口”大約為50億元人民幣。

周遭是實力雄厚的四大國有銀行,民生銀行的宣言是否有點過火。

不指定樓盤:三方獲利

2003年,民生銀行顯然有備而來,為了達到“1/4”目標頻頻動作,試圖在房貸按揭上有所突破。

3月初,北京管理部曾經隆重推出了“民生家園1+3系列產品”。是時,民生銀行邀請了北京100多家房地產開發商加盟,打響了“住房按揭創新”的頭炮。

民生銀行工作人員為記者詳細解釋了1+3的含義:1就是指一手樓或二手樓市場的按揭業務;+3則是3種附加的增值業務。具體來說,+1是指贈送了一個帳戶信息及時通;+2是送車位按揭和裝修貸款;+3指3個延伸業務―――轉按揭、加減按揭、二次抵押授信。其中,尤以二次抵押授信頗有創新性和實用性。

舉例來說,甲按揭購買了價值100萬元的房產,已經通過銀行還款80萬。如果他急需一筆貸款,可以通過民生銀行辦理二次抵押授信,額度大約為還款額和未還額之差的70%。即(80萬元-20萬元)×70%=42萬元。按揭房屋抵押貸款42萬,甲的資產得以二次盤活。

1+3系列產品推出后,郭世邦開始聽到了很多來自市場的聲音。“在和按揭市場的親密接觸中,我們發現部分客戶有不指定樓盤按揭貸款的需求。這就是民生銀行開發這個產品的初衷。”

6月11日,民生銀行正式推出“不指定樓盤按揭貸款”。短短數日,市場反響讓民生銀行有點措手不及。郭世邦略帶得意地說:“你知道嗎?民生銀行的客戶服務熱線都已經給打爆了。我們不得不臨時抽調人手,對接話員進行緊急培訓。”記者試著先后6次撥打人工服務,全部因占線無功而返。“不指定樓盤”受到的關注出人意料。

事實上,目前市場主流按揭方式還是“樓盤指定按揭”。其操作方式是指開發商在銷售房地產時指定一家或幾家與其有合作關系的銀行為客戶辦理按揭貸款。其弊端在于,購房者可以選擇樓盤但無法選擇貸款銀行。

而“不指定樓盤按揭貸款”指無論民生銀行是否為開發商的按揭貸款銀行,購房人都可以從民生銀行貸款。銀行會把放款打入購房者的賬戶中,再由購房者一次性支付給開發商。這就繞過了開發商為分期付款的購房者指定的銀行。

“我們的項目不僅打破了房地產銷售的怪圈,更重要的是讓三方獲利。”郭世邦介紹。

三方中獲利最大的莫過于購房者,能用分期付款的方式享受一次性付款的折扣優惠,同時可以免去律師費支出。以張先生為例,他購買了總價50萬的房產,由于可以一次性付款給開發商,享受到了9.5折的優惠,同時免去了2‰的律師費。張先生需要額外支付擔保公司的擔保費用,但由于民生銀行提供免費的保險,所以兩者基本抵消。張先生最后受惠額度大約為50萬元

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