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提前還貸策略:還5萬省4.7萬利息七情況不劃算

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

理財周報記者鐘輝/文

經歷三次加息后,從2012年元旦起,加息前的買房者基準利率將提高至7.05%。于是提前還款成為很多供房者的選擇。由于每個貸款合同細節及銀行提前還款條件不一樣,哪些情形提前還款能省錢,哪些不能省錢,帶著問題理財周報記者采訪了銀行、按揭公司等業內人士,總結提前還款策略。

還5萬省4.7萬利息

“具體情況要問你的客戶經理。”理財周報記者前往銀行網點調查,幾乎所有工作人員均表示提前還款要視具體情況而定,“先查看貸款合同中有關提前還貸的要求,注意提前還貸是否須交一定的違約金。”

由于每筆貸款利率、期限,還款方式等貸款細節都不一樣,銀行網點工作人員建議記者看完貸款合同后與客戶經理溝通,讓客戶經理按照合同計算提前還款是否劃算。

以100萬貸20年等額本息還款提前還款5萬計算,1年前第一次還款的,本次提前還款可省利息4.7萬元;5年前第一次還款,目前已還款共47.48萬,提前還款可省利息3.57萬;10年前第一次還款,目前已還款共94.17萬,提前還款可節省利息2.27萬。

“如果手頭有閑散資金,又沒有好的投資去處,提前還貸是一種不錯的選擇。”深圳盛澤按揭公司某專業人士表示。

七種情形提前還款不劃算

當然,提前還款也不是對所有人都能省錢。業內人士建議,以下情況不應提前還款。

一是,享受利率優惠的客戶。“2009年之前很多客戶的利率都是7折優惠的,7.05%基準利率7折后才4.94%,比5年期的定期存款5.5%利率還低,提前還款還不如存銀行。”

二是,等額本息還款期過半。“等額本息還款期到一半,大部分利息已經還完,剩下大部分是本金了,再提前還款就沒什么意義了。”

三是,等額本金還款期過1/3。等額本金還款期到1/3后,利息已經還一半左右。

四是,投資收益較高。“有些投資者的投資收益都超10%,比貸款利率高得多。”

五是,公積金貸款。“公積金貸款相對而言貸款利率比較低的,因此沒必要提前還貸。”

六是,還有貸款需求。“今年信貸一直都比較緊縮,中央經濟工作會議發出的信號顯示明年不會太寬松,銀行貸款比較難,利率也比較高,現在提前還款再去貸款是比較困難的。”

七是,提前還款違約金較高。以農行為例,提前還款罰6個月利息,及還款金額的3.5%,而加息僅加了1個點左右。

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