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循環貸款風險不容忽視

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

當今,許多城市居民身上都有或多或少的房屋貸款,高額的貸款本金和利息給人們的生活帶來很大的經濟壓力。一般情況下,人們在貸款購房后,房子就成為了一項固定資產,房貸在若干年內清償,這種方式使得房子和房貸都成為了“死”的東西。在這種情況下,不少商業銀行推出了一種新型的理財工具―――個人住房循環授信業務。

個人循環授信的模式是:人們將房屋抵押給銀行,從而獲得房產價值一定比例的貸款額度。在授信期間內,個人可以提取資金進行消費和投資,貸款人只要在首次辦理按揭的時候審批一次,即可獲得循環授信額度。各家商業銀行積極開展這項業務的原因,主要是為規避國家政策約束,變相擴大貸款規模,增加盈利;通過擴大貸款規模達到降低不良貸款率的目的;規避銀行貸款規模與資本金比率限制;規避我國中央銀行關于中長期貸款比率的規定;選擇個人住房作為標的,可以最快、最大限度地降低銀行的風險資產總額。

應該看到,各商業銀行開展這項業務的負面作用無疑是巨大的。主要包括七個方面:

第一,一些房貸者本來不具備充分的還款意愿,在新業務模式下,他們會認為即使不償還舊的貸款,銀行也會給自己貸新還舊的。有了這種心理,就會使各個借款人不嚴格遵守原來的還款協議,從而使道德違約風險上升。

第二,該項業務的開展,不僅使商業銀行在已有房屋貸款規模基礎上擴大貸款數量,而且將會帶動更多的新增房屋貸款需求,其影響無疑是長期和深遠的。

第三,到銀行辦理這項業務的人中,肯定存在部分還款能力較差的人。當個人貸款金額越來越大,雪球越滾越大,個人的收入不足以償付時,將會引發大量的不良貸款。商業銀行這種賬面資金轉移的業務,將使銀行整體資金運營難以持續。

第四,在這種業務中,作為抵押物的房產是循環抵押,這與商業銀行貸款業務的各項規定是違背的。巨額的貸款規模都是建立在同一房產上,風險巨大。個人住房循環授信業務的對象是廣大的個人,與房地產商相比,這個群體的數量更多,需求旺盛。一旦市場出現波動,其危及面將會更為廣泛,調控難度會更大。

第五,目前我國各地的房地產價格高位運行,隨著宏觀政策的調控,各項解決人們住房問題的政策推出,房地產的價格將會下降。在房地產價格高位將其作為抵押物,商業銀行面臨的未來市場風險是巨大的。

第六,借款人對于通過個人住房循環授信業務取得的資金可以自主投資,這將使大量的銀行資金進入到股票市場、期貨市場、黃金市場等高風險投資領域。2006年,我國整體經濟形勢良好,股票市場也是一路走高,使投資風險沒有暴露出來。但任何一個市場都不會只漲不跌,如果形勢扭轉,其后果將會非常嚴峻。

第七,助長市場投機氣氛。在通過循環貸款獲得大量資金后,借款人感覺資金來得容易,如果投資盈利的話,不但可以償還貸款,還可以得到豐厚利潤。他們都有強烈的盈利動機,追逐高利潤,博取差價,由此使得短期炒作盛行,不利于建立投資型的、良性循環的金融市場。

綜上所述,個人住房循環貸款業務在給人們的生活帶來便利的同時,也隱含著各種弊端和風險。有關監管層、各商業銀行應當防患于未然,加強此類業務的風險監管,規范業務的操作,使之符合相關法律規定,符合國家宏觀政策調控的方向,符合行業的具體業務規定。(申睿波)

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