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小心卡賬逾期影響信用6種情況易產生不良記錄

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

信用卡業務經歷了多年跑馬圈地式的快速發展,發卡量、授信規模大幅增長的同時也帶來諸多負面因素。央行日前發布的《第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元;二季度信用卡壞賬規模環比增長15%,壞賬率出現小幅反彈。

信用卡壞賬環比增15%

今年以來經濟增速下滑,持卡人償債能力下降,令信用卡壞賬風險進入發作期。央行日前發布的《第二季度支付體系運行總體情況》顯示,今年二季度,信用卡壞賬規模環比增長15%,壞賬率出現小幅反彈。

數據顯示,今年二季度,全國共發生銀行卡交易115.73億筆,金額103.23萬億元,同比分別增長22.2%和24.96%。銀行卡交易金額連續兩季保持在100萬億元以上。銀行卡滲透率達到47.44%,較上年同期提高4.74個百分點。與此同時,信用卡發卡量、授信規模也保持穩定上漲。截至二季度末,信用卡累計發卡量3.64億張,同比增長20.33%;信用卡授信總額為3.98萬億元,同比增長32.93%。

刷卡消費流行的同時,信用卡壞賬規模的快速增長也令人關注。截至6月末,信用卡逾期半年未償信貸(壞賬)總額196.21億元,較上季度末增長15%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額(壞賬率)1.28%,比例較上季度末上升0.02個百分點。值得注意的是,今年上半年,信用卡壞賬余額環比增速均保持在15%以上,其中一季度環比增長16.19%,二季度環比增長15%。而去年一二季度,壞賬規模環比增速分別為9.1%和10%。去年三四季度,隨著銀行催收力度加大,信用卡壞賬余額環比增速分別降低至8.8%和1.9%。

從近期部分上市銀行發布的半年報來看,商業銀行不約而同地遭遇了信用卡不良率明顯反彈的影響。例如,截至6月末,浦發銀行信用卡不良率為2.05%,較年初增長0.5個百分點。興業銀行信用卡不良率為1.53%,較年初增長0.62個百分點。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,宏觀經濟形勢、產業調整等因素會對持卡人的還款能力造成影響,銀行業仍要警惕壞賬風險。

逾期未還款影響再次貸款

信用卡欠賬逾期未還,除了面臨高額罰款外,還會影響個人征信記錄,給個人經濟生活帶來不必要的麻煩。孫女士在近期買房辦理貸款的過程中,便遇到了這樣的煩心事。據孫女士介紹,她在近期買房辦理貸款時,卻遭到銀行拒絕,原因在于她曾有信用卡欠款逾期未還,個人信用記錄存在“污點”,按照銀行規定不予放貸。“經過查詢才知道,我上大學時辦理過一張信用卡,有一次還款時少還了6.8元,而工作后把這張信用卡放在了一邊,導致造成了連續逾期,不僅6.8元變成了200多元的欠款,還因有40余次逾期記錄而不能貸款了。”孫女士無奈的說。

據央行介紹,所謂個人征信系統,是由一個專門的機構給每個人建立一個“信用檔案”,再提供給各家銀行使用。那么,哪些行為會對我們的征信系統造成不良記錄?一個按時還款、認真履約的客戶,銀行不但能提供買房買車的貸款,還能給出較低的利率。而如果信用記錄表明此人每次還款的時間都逾期,銀行可能會要求其提供實物抵押和支付較高的利率,甚至于直接拒絕貸款。

6種情況易產生信用不良記錄

目前導致個人信用不良記錄的主要有六種情況:第一,“睡眠信用卡”所產生的年費,若不繳納就會產生負面的信用記錄;第二,信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款;第三,貸款利率上調,仍按原金額支付“月供”或分期,產生欠息逾期;第四,為第三方提供擔保時,第三方沒有按時償還貸款;第五,手機號停用,沒有辦理相關手續,因欠月租費而形成逾期,也會寫入不良記錄;第六,被別人冒用身份證或身份證復印件產生信用卡欠費記錄。

不過,如果萬一不小心產生了負面的信用記錄,也不用過于擔憂。按照《征信管理條例》,征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。這就意味著,在前一次不良信用行為得到解決之后5年,個人或企業在征信系統中將恢復清白之身。如果個人因為信用詐騙犯罪獲刑,刑滿后七年,個人在征信系統中的不良信用記錄也將清除。業內人士表示,良好信用不是一朝一夕就能獲得的,它需要每個人在日常生活中慢慢積累。銀行的信用評價,依據的是一個人過去的信用檔案,因此,一個人的信用檔案,需要每個人自己去好好珍愛。

(責任編輯:DF102)

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