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發了年終獎咋投資先規劃再投入搭好理財金字塔

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

對于工薪一族而言,過年最期盼的莫過于發年終獎了,年末通常花費較多,該如何避免將年終獎盲目消費?投資理財又該如何配置?銀行理財專家為您支招。

先規劃,再投入

民生銀行武漢分行理財師建議,市民可以先做一個年終獎的分配方案。作為一筆完整的資金,年終獎的分配一般會考慮三個部分:

首先,是必須要交的,如孩子的學費、房貸、車貸、信用卡欠款等。其次,是必須要花的,如家庭的日常開支,春節紅包、孝敬長輩的禮物、外出旅游、置辦年貨等。最后,是必須要攢的,建議拿年終獎的20%用來儲蓄,剩余的用作投資。

搭好“理財金字塔”

除去必要的開支,理財專家提醒,剩下的資金可以考慮搭建“理財金字塔”,那么到底應該依照怎樣的原則進行安排?

搭好“理財金字塔”,應先將理財投資品種按風險從低到高排序。低風險、低收益產品,就像房子的地基,包括債券、存款、保險都屬于這一類;第二層是信托、基金和不動產;第三層則是貴金屬和股票;最高一層,就是外匯和期貨了。

理財專家表示,這四層之間,一般按照“10%、20%、30%、40%”的比例關系進行投資。

具體投資理財方案

1萬以內

年終獎在1萬元以內的市民,建議控制好消費額度,一般控制在30%左右。除消費以外,剩下的建議先考慮儲蓄。存款是應對突然需要大額支出時,能救急。

年終獎在1萬元以內的朋友,年輕人居多,規劃可以分為三部分:30%消費,40%滾動存3個月的定期,30%投資。

1萬到5萬

如果年終獎在1萬以上、5萬以內,投資就有更大的可選余地了。除了存定期、買保險外,還可以選擇買基金、投資實物黃金等。

黃金走勢,從2008年到2011年,不到三年時間,金價漲幅達到196%,收益翻倍增長,被稱為“負利率下最保值最賺錢的投資品種”。建議投資比例為家庭資產的10%左右。

如果做投資儲備,建議選普通金條。年末國際金價已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關口,跌幅已達20%左右,短期金價已逐步企穩,買黃金很合時宜,50g的金條,價格在1.7萬左右。

5萬以上

年終獎在5萬以上的市民,如果有貸款,可考慮提前還貸和銀行理財產品。目前五年期商業銀行貸款利率是7.05%、公積金貸款利率4.9%,享受利率7折優惠的,個人承擔的貸款利率成本是4.935%。

銀行理財市場上,債券類的銀行理財產品收益基本都在5%以上,這類產品相對穩健。對低成本按揭但比較保守的投資者而言,用年終獎購買銀行理財產品或者做其他低風險投資產品,既能實現正回報,又能保持一定流動性。

而對貸款成本相對較高的市民,如果沒有明確的投資方向,建議還房貸。

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