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銀行應戰互聯網金融

2014-02-19 11:44:15
來源:你我貸

面對來勢洶洶的互聯網金融,除了攜手基金公司推出“類余額寶”產品應對之外,銀行業正在醞釀更大的動作。

⊙記者金蘋蘋○編輯張亦文

記者日前獲悉,已有商業銀行擬借用最新的銀行資管計劃發行類貨幣基金型理財產品。未來這類產品不僅在形式上與基金類似――開放式、凈值化,更可能在門檻上也“放低身段”。銀行業內人士透露,銀行資管計劃將試點下調5萬元的投資門檻,大眾或能以更低的門檻購買銀行理財產品

與此同時,借著市場資金利率抬升的東風,銀行理財產品的預期收益率也居高不下。然而,業內人士透露,目前理財產品輕松“過6”的年化收益率,很大一部分是由銀行自己貼錢做高的。一場貼錢比拼高收益的大戰,正在金融機構間蔓延。

投資門檻或大幅降低

在推出“類余額寶”產品后,銀行試圖以理財資管計劃為突破口,嘗試發行銀行版“類貨幣基金”。

據了解,未來銀行欲推出的理財資管計劃,與目前的基金產品頗為相似。與現有的產品有預期收益率的表現形式不同,他更類似公募基金,不僅會定期披露凈值、托管費用、管理費用及報表報告等信息;而且也可以同基金一樣進行更為靈活的申購和贖回。

“事實上現在很多理財產品都已經是開放式的類型了。”某股份制商業銀行零售部人士向記者表示。該人士指出,由于在銀行間市場上占據的優勢,銀行的強項是在貨幣和債券市場上的投資,“所以銀行要做類貨幣基金型產品還具有一定的優勢。”而這類產品的投資標的因為投向明確且期限對應,屬于標準化的債權資產,也更符合此前監管層的要求。

值得關注的是,除了“形似”外,未來銀行還試圖從投資門檻上與“余額寶們”比拼。某國有大行人士透露,該行除正在計劃推出開放式的凈值化產品,還計劃降低投資門檻。“產品的門檻或可能大幅降低,雖然無法做到余額寶的"1元起購",但是未來大眾或許可以買到起點為1000元的銀行理財產品。”

6%的預期收益率才算起步價

作為攬儲利器之一的銀行理財產品,其收益率水平也持續高企。據銀率網統計,12月銀行理財產品的預期收益率以每周至少0.1個百分點的速度持續走高,最后一周非結構性人民幣理財產品的平均預期收益率達到了5.96%,創2013年新高。

而在春節前,銀行理財產品的收益率仍然高企。記者根據財匯資訊的統計顯示,2014年1月,銀行在售的500款人民幣理財產品中,預期年化收益率超過6%的產品有203款,占比40.6%。

其中部分中小銀行發行的理財產品收益率之高,亦令人咋舌。如天津農商行發行的一款“寶益得2014年第7期人民幣理財產品”,投資期限僅35天,預期年化收益率達到7.1%;重慶銀行發行的“長江鼎利2014年第1期理財產品”,投資期限雖長達1年,預期年化收益率卻達8%,比一年期定期存款高出4.5個百分點。

“放眼望去,現在市場上投資收益超過6%的理財產品比比皆是;原來收益率超過5%就算高收益產品,而現在6%的預期收益率才算起步價。”某國有銀行理財師表示。

貼錢做高收益率招攬客戶

這么高的預期收益率是怎么來的?市場資金成本的高企果真能給理財產品帶來如此高的收益嗎?

對此,某股份制商業銀行產品經理對記者坦言,銀行理財產品越來越高的預期收益率,固然與當前由于資金面緊張造成的資金利率高企有關,但在沖破6%甚至7%這一重要的“高收益關口”時,銀行的補貼才是重要原因。

“眼下大部分銀行都在貼錢做高收益率。”前述產品經理透露。而銀行貼錢的方式,則是通過將原本應該成為銀行收入的理財產品管理費和托管費等費用,以讓利貼息的形式補貼給客戶。“相當于銀行把原本該自己賺的錢讓一部分給投資者,那些缺錢的中小銀行甚至寧可自己不賺錢,把中間業務收入的那部分都做成了理財產品的收益。”某股份制商業銀行上海分行零售業務部負責人道出其中的原委。

事實上,金融機構貼錢補貼投資者的案例已在此前的市場出現。之前發售的互聯網基金產品中,動輒高達8%甚至10%的預期收益率,其實背后都有基金公司補貼的影子。前文所述的部分銀行人士更是坦言,互聯網金融產品持續高企的收益率,讓銀行倍感壓力。

“現在除了余額寶又有了微信理財通,才剛上線就把收益率做到了7.5%以上,客戶的資金都被分流去了互聯網金融產品了。”前述理財師稱。不僅如此,在利率市場化進程中,各家銀行間對于存款的爭奪也日益激烈。有銀行業內人士表示,當前銀行仍依靠“吃息差”的盈利模式造成了其對存款的需求依然旺盛。“沒有存款就做不了貸款,做不了貸款就沒有利潤。但同時資金又被互聯網金融分流,銀行如果再不做高理財產品收益率,存款的流失就會更加嚴重。”

然而,這樣的補貼是否可以持續?銀行是否會為了存款一直進行其“讓利優惠”?前述產品經理認為,銀行這種大規模的持續貼息的可能性不大。“畢竟資金面不會一直那么緊張,銀行也不會總是缺錢。但是不排除在某些特殊的時間節點,銀行會再次大規模地讓利給客戶。”

銀行欲后發制人

不可否認,在這場由余額寶掀起的互聯網金融浪潮中,銀行屬于起步較晚的機構。但業內人士稱,銀行利用其固有優勢,仍可能在這場比拼中“后發制人”。“銀行有客戶、資金、渠道等各方面的優勢,再加上其代表的商業銀行信譽,一旦銀行推出類似的互聯網金融產品,后發優勢很明顯。”前述國有銀行人士表示。

而某股份制商業銀行零售業務部負責人告訴記者,為了提升客戶體驗,減少排隊時間,該行對于部分客戶已經實施了上門服務。“比如客戶想買理財產品,但又是第一次購買,按照要求需要去銀行柜臺做風險測試,然后才能購買。但是我們現在讓客戶經理帶著移動展業機上門,就可以完成這些程序。”

“在技術上,要做到依靠網絡來進行風險測試已沒有問題。”前述股份制銀行零售部人士表示。但按照規定,不僅商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行,而且銀行理財產品的銷售起點金額也不得低于5萬元人民幣。“如果前述投資門檻和首次風險測試需面簽的改革試點得以實施,將對銀行開展互聯網金融業務提供極大的便利性。”

然而也有銀行業內人士認為,對于上述試點計劃,即便監管同意放行,仍不可能推廣至所有產品和客戶。“相對來說,目前正在試點的銀行理財資管產品,由于信息披露相對完善,而且投資的又是標準化債權資產,產品的安全性相對較高,因而適當降低投資門檻和取消首次購買需要面簽的規定看起來是可行的。但是對于風險較高的理財產品,對應的就應是風險承受能力更高的客戶,因此,原有的投資門檻和首次購買需要到柜臺的面簽仍不能放松,否則就容易出現誤導銷售或者責任不明的問題。”(來源:上海證券報)

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